Tipos de cobertura de seguro de auto: qué incluye cada una
Respuesta rápida
Los principales tipos de cobertura son: liability (obligatoria, cubre daños a terceros), collision (daños a tu auto por choque), comprehensive (robo, clima, vandalismo), PIP (gastos médicos), uninsured motorist (si te choca alguien sin seguro) y gap insurance (diferencia entre valor del auto y lo que debes).
Liability insurance (seguro de responsabilidad civil)
El liability insurance es la cobertura obligatoria en casi todos los estados según la guía completa de seguros de auto. Cubre los daños que tú causas a otros en un accidente: tanto daños corporales (bodily injury) como daños a propiedad (property damage). No cubre daños a tu propio vehículo.
Se expresa en tres números, por ejemplo 25/50/25: $25,000 máximo por persona lesionada, $50,000 máximo total por accidente, y $25,000 máximo por daños a propiedad. Cada estado establece sus propios mínimos.
Expertos recomiendan contratar límites superiores a los mínimos estatales, especialmente si tienes activos (casa, ahorros) que podrían estar en riesgo en una demanda por accidente.
Collision coverage (cobertura de colisión)
La cobertura de colisión paga la reparación o reemplazo de tu vehículo cuando chocas con otro auto, objeto o vuelcas. No importa quién tuvo la culpa del accidente.
No es obligatoria por ley, pero si financiaste o arrendaste tu vehículo, el banco o concesionario probablemente la exige como condición del préstamo.
Tiene un deducible que tú eliges (típicamente $250, $500 o $1,000). Si la reparación cuesta $3,000 y tu deducible es $500, el seguro paga $2,500. Un deducible más alto reduce tu prima mensual.
Comprehensive coverage (cobertura comprensiva)
Comprehensive cubre daños a tu vehículo que no son por colisión: robo, vandalismo, incendio, inundación, granizo, caída de árboles, choque con animales (como venados) y rotura de parabrisas.
Al igual que collision, no es obligatoria por ley pero sí la exigen los prestamistas. También tiene un deducible que tú eliges.
Es especialmente recomendable si vives en zonas con riesgo de huracanes, tornados, granizo frecuente o altos índices de robo de vehículos.
PIP y MedPay (cobertura de gastos médicos)
PIP (Personal Injury Protection) cubre gastos médicos, salarios perdidos y otros gastos relacionados con lesiones tuyas y de tus pasajeros, sin importar quién causó el accidente. Es obligatorio en estados no-fault como Florida, Michigan, New York y New Jersey.
MedPay (Medical Payments) es similar pero más limitado: solo cubre gastos médicos, no salarios perdidos. Está disponible en estados at-fault como California y Texas.
PIP típicamente cubre entre $10,000 y $50,000 en gastos. En Florida, el mínimo obligatorio de PIP es $10,000.
Uninsured / underinsured motorist coverage
Esta cobertura te protege si tienes un accidente con un conductor que no tiene seguro o no tiene suficiente seguro para cubrir tus daños. Según el IRC, aproximadamente el 12.6% de los conductores en EE.UU. no tienen seguro.
Es obligatoria en más de 20 estados, incluyendo Illinois, New York, New Jersey y Oregon. En otros estados es opcional pero muy recomendable.
Puede cubrir tanto daños corporales (UM/UIM bodily injury) como daños a tu vehículo (UMPD). Los límites suelen igualar los de tu cobertura de liability.
Gap insurance
Gap insurance cubre la diferencia entre lo que tu seguro te pagaría (valor actual del auto) y lo que aún debes del préstamo o leasing si tu auto es declarado pérdida total.
Ejemplo: si tu auto vale $15,000 según el seguro pero debes $20,000 del préstamo, gap insurance cubre los $5,000 de diferencia. Sin esta cobertura, tendrías que pagar esa diferencia de tu bolsillo.
Es especialmente útil si diste un enganche pequeño, financiaste a largo plazo (más de 60 meses) o tu auto se deprecia rápidamente. Cuesta entre $20 y $40 al año con la mayoría de aseguradoras.
¿Qué coberturas necesito realmente?
Como mínimo, necesitas el liability que exige tu estado. Si tu auto es nuevo o tiene valor significativo, agrega collision y comprehensive. Si financiaste el auto, probablemente las necesitas por requisito del prestamista. En caso de un siniestro, saber qué hacer después de un accidente puede proteger tu reclamo.
Si vives en un estado con muchos conductores sin seguro (Mississippi: 29%, Michigan: 25%, Tennessee: 23%), uninsured motorist es casi indispensable.
Si debes más de lo que vale tu auto, gap insurance te protege de una deuda inesperada. Y si estás en un estado no-fault, PIP es obligatorio.
| Cobertura | Cubre tu auto | Cubre a otros | Obligatoria | Recomendación |
|---|---|---|---|---|
| Liability | No | Sí | Sí (49 estados) | Indispensable |
| Collision | Sí | No | No* | Si el auto tiene valor |
| Comprehensive | Sí | No | No* | Si el auto tiene valor |
| PIP / MedPay | No | No (médicos) | En estados no-fault | Según tu estado |
| Uninsured motorist | Varía | No | En 20+ estados | Muy recomendable |
| Gap insurance | Diferencia | No | No | Si debes más que el valor |
Preguntas frecuentes
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