Seguro de auto obligatorio por estado: requisitos mínimos

¿Cómo leer los requisitos mínimos de seguro?

Los mínimos de liability se expresan en tres números separados por barras, como 25/50/25. El primer número es el máximo por persona lesionada (en miles de dólares), el segundo es el máximo total por accidente para lesiones corporales, y el tercero es el máximo para daños a propiedad. Para entender mejor tu póliza, consulta la guía completa de seguros de auto.

Por ejemplo, 25/50/25 significa: hasta $25,000 por persona lesionada, hasta $50,000 total en lesiones por accidente, y hasta $25,000 en daños a propiedad ajena. Si los daños superan estos límites, tú pagas la diferencia. Conducir sin seguro tiene consecuencias legales severas incluyendo multas considerables.

Estos son los mínimos legales. La mayoría de expertos recomienda contratar al menos 50/100/50 o más, especialmente si tienes activos que proteger.

Estados at-fault vs. estados no-fault

En estados at-fault (la mayoría), el conductor culpable del accidente paga los daños del otro a través de su seguro de liability. Si tú causas el accidente, tu seguro cubre los gastos del otro conductor.

En estados no-fault, cada conductor presenta reclamación a su propio seguro primero (mediante PIP), sin importar quién tuvo la culpa. Solo puedes demandar al otro conductor si las lesiones superan cierto umbral.

Los 12 estados no-fault son: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania y Utah. Puerto Rico también opera bajo sistema no-fault.

Requisitos mínimos por estado: tabla completa

A continuación se presentan los requisitos mínimos de liability (bodily injury/property damage) para los estados con mayor población hispana y los más relevantes. Recuerda que algunos estados requieren coberturas adicionales como PIP o uninsured motorist.

Los estados con los mínimos más bajos son California (15/30/5) y Florida (10/20/10 para bodily injury, que además no es obligatorio en todos los casos). Los estados con mínimos más altos incluyen Alaska y Maine (50/100/25).

Coberturas adicionales obligatorias por estado

Además de liability, muchos estados exigen coberturas adicionales. Uninsured motorist (UM) es obligatorio en estados como Illinois, New York, New Jersey, Oregon y Virginia, entre otros.

PIP (Personal Injury Protection) es obligatorio en los 12 estados no-fault. Los montos mínimos varían: $10,000 en Florida, $50,000 en Michigan (con opción de elegir nivel), $50,000 en New York.

MedPay es obligatorio como opción que debes rechazar por escrito en estados como Maine y Oregon. En la práctica, muchos conductores la incluyen por su bajo costo adicional.

¿Qué pasa si me mudo a otro estado?

Si te mudas, debes actualizar tu seguro de auto para cumplir con los requisitos del nuevo estado. Generalmente tienes entre 30 y 90 días para hacer el cambio, dependiendo del estado.

Tu aseguradora actual puede ajustar tu póliza o necesitarás buscar una nueva. Los costos pueden cambiar significativamente: mudarte de Ohio a Michigan podría duplicar tu prima.

También necesitarás registrar tu vehículo en el nuevo estado y obtener una nueva licencia de conducir, procesos que requieren prueba de seguro válida en ese estado.