Estados fault vs. no-fault: cómo afecta tu reclamo de accidente
Respuesta rápida
En estados no-fault (como Florida y New York), tu propio seguro PIP cubre tus lesiones sin importar quién causó el accidente. En estados fault (como California y Texas), el seguro del conductor culpable paga los daños.
¿Qué significa fault y no-fault?
En un estado fault (también llamado 'tort'), el conductor que causó el accidente es responsable de pagar los daños. La víctima presenta un reclamo al seguro del conductor culpable o lo demanda directamente.
En un estado no-fault, cada conductor usa su propio seguro Personal Injury Protection (PIP) para cubrir sus gastos médicos y salarios perdidos, sin importar quién causó el accidente. La capacidad de demandar al otro conductor está limitada.
Estados no-fault en EE.UU.
Actualmente hay 12 estados no-fault más Puerto Rico. En estos estados es obligatorio tener cobertura PIP como parte de tu seguro de auto. La tabla muestra los estados no-fault y sus requisitos mínimos de PIP.
Es importante notar que el sistema no-fault solo aplica a lesiones personales. Los daños a la propiedad (tu vehículo) generalmente siguen el sistema fault en todos los estados.
¿Cuándo puedes demandar en un estado no-fault?
Los estados no-fault permiten demandas cuando las lesiones superan cierto umbral. Hay dos tipos de umbral:
Umbral monetario: Puedes demandar cuando tus gastos médicos superan cierta cantidad (por ejemplo, $50,000 en New York). El problema es que este umbral incentiva a inflar gastos médicos.
Umbral verbal: Puedes demandar solo por lesiones 'serias' definidas por ley: fractura de hueso, pérdida permanente de función, desfiguración significativa, etc. Florida, Michigan y New York usan este tipo de umbral.
Si tus lesiones no superan el umbral, estás limitado a la compensación de tu PIP, que generalmente cubre el 80% de gastos médicos y el 60% de salarios perdidos.
Ventajas y desventajas de cada sistema
Ventajas del no-fault: Compensación más rápida (no hay que esperar determinación de culpa), menos litigio, gastos médicos cubiertos inmediatamente por tu propio seguro.
Desventajas del no-fault: Primas de seguro generalmente más altas, limitación para demandar por dolor y sufrimiento, cobertura PIP puede ser insuficiente para lesiones graves.
Ventajas del fault: Puedes demandar por la totalidad de tus daños incluyendo dolor y sufrimiento, el conductor culpable paga (no tú), y generalmente las primas son más bajas.
Desventajas del fault: Proceso más lento, necesitas probar la culpa del otro conductor, y si tú tuviste parte de la culpa, tu compensación se reduce.
| Estado | PIP mínimo | Umbral para demandar |
|---|---|---|
| Florida | $10,000 | Lesión significativa/permanente |
| New York | $50,000 | Lesión seria (fractura, desfiguración) |
| Michigan | Varía ($50K-ilimitado) | Lesión seria e impairment |
| New Jersey | $15,000 | Depende de la opción elegida |
| Pennsylvania | $5,000 | Lesión seria (opción limited tort) |
| Massachusetts | $8,000 | Gastos médicos >$2,000 o lesión seria |
| Hawaii | $10,000 | Gastos médicos >$5,000 o lesión seria |
| Kansas | $4,500 | Gastos médicos >$2,000 o lesión seria |
| Kentucky | $10,000 | Gastos >$1,000 o lesión seria |
| Minnesota | $20,000 | Gastos >$4,000 o lesión permanente |
| North Dakota | $30,000 | Gastos significativos o lesión seria |
| Utah | $3,000 | Gastos >$3,000 o lesión permanente |
| Puerto Rico | $10,000 | Varía según tipo de lesión |
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